Nhiều người hẳn sẽ ấn tượng ngay với tên gọi Bảo hiểm trọn đời, đặc biệt là người châu Á với tư tưởng muốn gắn bó lâu dài, mãi mãi. Bảo hiểm trọn đời – một trong số 7 loại hình bảo hiểm nhân thọ – là dòng sản phẩm hướng sự gắn bó toàn diện và lâu dài.
Contents
1. Bảo hiểm trọn đời là gì?
Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết (tử vong) vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó. Như vậy có thể hiểu bảo hiểm trọn đời giống như bảo hiểm tử kỳ “mở rộng” tới thời hạn suốt đời. Các doanh nghiệp bảo hiểm thường lấy mốc trọn đời là 99 hoặc 100 năm.
Thuật ngữ tiếng Anh cho bảo hiểm trọn đời là Whole Life Insurance, nằm trong nhóm Permanent Life Insurance (không có khái niệm tương đương ở Việt Nam, tạm dịch bảo hiểm vĩnh viễn, trái ngược với có thời hạn là sinh kỳ và tử kỳ).
2. Đặc điểm của bảo hiểm trọn đời?
Nếu như bảo hiểm tử kỳ là một nghiệp vụ thuần bảo hiểm (không chia lãi, không tích lũy, không có giá trị hoàn lại – tức số tiền được trả cho người tham gia nếu kết thúc hợp đồng trước thời hạn) thì bảo hiểm trọn đời (ngoài việc mở rộng thời hạn đến suốt cuộc đời người tham gia) có thêm các tính năng tiết kiệm, tích lũy. Bảo hiểm trọn đời cho phép người tham gia nhận được lãi suất, có thể linh hoạt đóng thêm hoặc rút tiền. Bảo hiểm trọn đời cũng có thể được tích hợp thêm các quyền lợi về y tế, chăm sóc sức khỏe, chi trả nếu mắc bệnh lý nghiêm trọng, bệnh hiểm nghèo… Tuy nhiên bạn không nên nhầm lẫn giữa bảo hiểm nhân thọ trọn đời có các quyền lợi về y tế, với bảo hiểm y tế trọn đời.
Bảo hiểm y tế là loại hình chính sách phúc lợi của Nhà nước, được sử dụng cho mục đích chăm sóc sức khỏe, không có mục đích sinh lợi nhuận. Đối với đối tượng là thương binh, người có công với cách mạng, Nhà nước cấp riêng thẻ Bảo hiểm y tế trọn đời – không phải đóng phí, không hết hạn. Bảo hiểm y tế nói chung hay bảo hiểm y tế nói riêng chỉ đóng vai trò hỗ trợ một phần tài chính khi chăm sóc y tế, không giống với bảo hiểm nhân thọ chia sẻ rủi ro trong nhiều trường hợp (chăm sóc y tế, bệnh hiểm nghèo, tử vong…)
3. Có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ trọn đời?
Để trả lời cho câu hỏi trên, hãy xem bảng dưới đây. Như bạn thấy, bảo hiểm trọn đời không cho nhiều lợi ích so với bảo hiểm tử kỳ. Các quyền lợi về tiết kiệm, tích lũy cũng không nổi bật và trùng lặp với tiết kiệm ngân hàng. Hơn nữa, với mức chia lãi không được cam kết, phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
Tất cả các lý do trên khiến nó trở thành một lựa chọn không thực sự tốt (xét trên cả mức giá, số tiền bảo hiểm, và quyền lợi). Tuy nhiên với câu hỏi có nên tham gia bảo hiểm trọn đời không, chúng tôi sẽ không khuyên bạn ngay mà bạn hãy đọc tiếp phần dưới của bài đã nhé.
Các bạn cũng có thể nhìn thấy qua số liệu thực tế bên dưới, số hợp đồng bảo hiểm trọn đời chiếm tỉ lệ khá nhỏ so với các loại hình phổ biến hiện nay là bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm liên kết đầu tư.
Bảo hiểm trọn đời chiếm cơ cấu rất thấp trên thị trường. (Nguồn: Bộ tài chính)
Thực tế thì dòng sản phẩm bảo hiểm trọn đời không hẳn là biến mất. Chúng chỉ được nhào nặn, thay đổi để xuất hiện trong hình hài một sản phẩm khác ưu việt, nhiều tính năng hơn. Đa số doanh nghiệp lựa chọn kết hợp với loại hình sản phẩm mới – bảo hiểm liên kết đầu tư.
Hãy cùng Beekite điểm qua các sản phẩm có yếu tố trọn đời của các doanh nghiệp bảo hiểm lớn trên thị trường hiện nay:
3.1. Bảo hiểm trọn đời Manulife
Trước đây sản phẩm bảo hiểm trọn đời của Manulife có tên là Gia đình tôi yêu, tuy nhiên hiện tại sản phẩm này đã ngừng kinh doanh và được thay thế bằng sản phẩm kết hợp giữa 2 loại hình bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm liên kết đầu tư chung với tên gọi là Hành trình hạnh phúc.
Sản phẩm giúp bảo vệ bạn tới 99 tuổi, bảo vệ tài chính trước rủi ro lên tới 400% số tiền bảo hiểm và rất nhiều các quyền lợi khác về bảo vệ sức khỏe, điều trị, viện phí. Là sản phẩm bảo hiểm ưu việt của Manulife giúp bạn bảo vệ cuộc sống một cách toàn diện nhất.
3.2. Bảo hiểm trọn đời Bảo Việt
Bảo Việt cũng đã dừng kinh doanh bảo hiểm trọn đời truyền thống và chuyển sang tích hợp vào các dòng sản phẩm Liên kết đầu tư chung với hai sản phẩm nổi bật là Bảo hiểm An Phát Trọn Đời và Bảo hiểm Trọn Đời Yêu Thương, sản phẩm giúp bảo vệ cả gia đình chỉ trong một hợp đồng duy nhất giúp bạn yên tâm vui sống và trao lại yêu thương cho chính những người thân yêu trong gia đình. Bảo hiểm trọn đời của Bảo Việt đặc trưng bởi tính linh hoạt – trong cả đóng phí, lựa chọn quyền lợi, lựa chọn điều chỉnh số tiền bảo hiểm, trong tạm ứng và lựa chọn số tuổi đáo hạn hợp đồng.
Dưới đây là bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm An Phát Trọn Đời.
3.3. Bảo hiểm trọn đời AIA
AIA từng kinh doanh sản phẩm bảo hiểm An Sinh Trọn Đời và bảo hiểm An Phúc Trọn Đời AIA, nhưng mới đây đã được nâng cấp thành An Phúc Trọn Đời Ưu Việt – là dòng sản phẩm liên kết đầu tư chung có yếu tố bảo vệ trọn đời. Bạn sẽ được hưởng lãi từ kết quả đầu tư theo mức lãi suất tích lũy được AIA Việt Nam công bố hàng tháng. Mức lãi suất công bố sẽ không thấp hơn mức lãi suất cam kết.
Bên cạnh đó, AIA còn có sản phẩm Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trọn đời AIA với tên gọi Integra – Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trọn đời và Sống khỏe trên 100 – Bảo hiểm trọn vẹn ung thư và bệnh hiểm nghèo từ 0 – 100 tuổi.
3.4. Bảo hiểm trọn đời Prudential
Prudential cũng không kinh doanh bảo hiểm trọn đời thuần túy mà tích hợp vào các dòng sản phẩm khác, thường là sản phẩm liên kết đầu tư. Các dòng sản phẩm này thường được phân biệt bằng tên gọi có đuôi “Trọn Đời”. Sản phẩm điển hình là PRU – An tâm trọn đời – giải pháp tài chính với quyền lợi cụ thể giúp bạn bảo vệ cuộc sống toàn diện hơn.
Bạn có thể xem tóm tắt quyền lợi của các sản phẩm theo bảng dưới đây.
Kết luận
Qua các thông tin trên, hi vọng bạn đã có thể hình dung được Bảo hiểm trọn đời là gì, và nên mua bảo hiểm trọn đời hay không.
Rõ ràng sản phẩm bảo hiểm trọn đời thuần tuý đang dần bị loại ra khỏi cơ cấu sản phẩm của các công ty, tuy nhiên chúng vẫn được nâng cấp và tích hợp vào các dòng sản phẩm mới nhằm gia tăng thêm giá trị cho chính khách hàng. Không đơn thuần là bảo vệ, nó còn mang lại giá trị đầu tư và tích lũy cho tương lai của bạn. Vậy nên, bạn có thể yên tâm tham gia các gói bảo hiểm – ví dụ điển hình là các sản phẩm liên kết đầu tư – có yếu tố trọn đời, và tận hưởng quyền lợi vượt bậc với mức chi phí bỏ ra.