Bảo hiểm hưu trí là gì? Lợi ích của bảo hiểm hưu trí? Có nên mua bảo hiểm hưu trí không? Đây là 3 trong số rất nhiều câu hỏi thường thấy về bảo hiểm hưu trí. Và bạn sẽ tìm thấy toàn bộ câu trả lời trong bài viết tinh lọc này.
Contents
1. Bảo hiểm hưu trí là gì?
Theo thông tư 115/2013/TT Bộ Tài chính, bảo hiểm hưu trí (hay bảo hiểm hưu trí tự nguyện) là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nhằm cung cấp thu nhập bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động.
Bảo hiểm hưu trí bao gồm bảo hiểm hưu trí cá nhân và bảo hiểm hưu trí nhóm người lao động. Trường hợp bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động (gọi là bảo hiểm hưu trí nhóm), bên mua bảo hiểm là chủ sử dụng lao động, người lao động sẽ được nhận toàn bộ quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm sau một thời hạn nhất định theo thỏa thuận giữa các bên và được ghi nhận tại hợp đồng bảo hiểm.
Trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, người được bảo hiểm bắt đầu nhận quyền lợi bảo hiểm hưu trí khi đạt đến tuổi theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm, nhưng không dưới 55 (năm mươi lăm) tuổi đối với nữ và 60 (sáu mươi) tuổi đối với nam.
Quyền lợi bảo hiểm cơ bản bao gồm quyền lợi hưu trí định kỳ và quyền lợi bảo hiểm rủi ro. Mỗi người được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm hưu trí cá nhân hay hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm có một tài khoản bảo hiểm hưu trí riêng theo quy định tại Thông tư này.
2. Lợi ích của bảo hiểm hưu trí tự nguyện
Khi tham gia bảo hiểm hưu trí tự nguyện. Bạn có thể nhận được một số lợi ích thiết thực như:
- Tự do tài chính kể cả khi không làm việc. Bạn hoặc người thân có thể tự lập, không cần phụ thuộc vào con cháu khi đến tuổi xế chiều. Khi lớn tuổi, sức khỏe giảm sút, đồng nghĩa khả năng lao động của bạn suy giảm. Lúc này thu nhập ít hoặc không có thu nhập. Nếu trước đó, bạn đã đóng bảo hiểm hưu trí tự nguyện thì có thể an tâm hơn. Vì bạn sẽ được hỗ trợ chi trả khoản tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng khi đến tuổi nghỉ hưu. Nhờ có khoản trợ cấp này, bạn tự do về tài chính để an nhàn tận hưởng tuổi già.
- An tâm trước các rủi ro. Ngoài số tiền hưu trí nhận hàng tháng sau nghỉ hưu. Bạn còn có quyền lợi nhận các khoản trợ cấp khác như: quyền lợi bảo hiểm tử vong, quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn, quyền lợi trợ cấp mai táng. Trong trường hợp sau khi lìa đời, bạn vẫn được chi trả một khoản tiền để lo hậu sự cho con cháu.
- Có điều kiện chăm sóc sức khỏe khi về già. Khôn đâu đến trẻ, khỏe đâu đến già. Tuổi già tiềm tàng nhiều vấn đề sức khỏe. Khi tham gia bảo hiểm, bạn có thể chủ động chọn các cơ sở y tế có chuyên môn cao mà không phải quá đắn đo về chi phí. Tâm lý của bạn cũng “nhẹ gánh’ hơn để an tâm điều trị sức khỏe.
Nhìn chung, bảo hiểm hưu trí tự nguyện là một giải pháp đầu tư chu đáo để không cần phụ thuộc con cái về sau. Một tư duy hiện đại và độc lập giữa nhịp sống ngày một hối hả.
3. Bảo hiểm hưu trí nào tốt?
Nếu bạn đang thắc mắc mua bảo hiểm hưu trí tự nguyện ở đâu. Thì dưới đây là một số bên cung cấp bảo hiểm được nhiều người lựa chọn mà bạn có thể tham khảo.
3.1. Bảo hiểm hưu trí Sun Life
Công ty Sun Life Việt Nam có mặt tại thị trường Việt Nam từ năm 2013. Đây là công ty bảo hiểm có lịch sử 150 năm được nhiều người lựa chọn ở Việt Nam.
Một số đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm hưu trí Sun Life có thể kể đến như:
- Ưu đãi về thuế cho các khoản đóng góp lên tới 12 triệu đồng/người/năm.
- Linh hoạt, chủ động làm chủ với quyền tạm đóng/kích hoạt tài khoản, chuyển nhượng tài khoản hưu trí.
- Sun Life Việt Nam sẽ bắt đầu chi trả quyền lợi hưu trí trong 15 năm kể từ khi bạn bước vào tuổi nghỉ hưu.
- Chi trả 100% quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
3.2. Bảo hiểm hưu trí AIA
AIA là thành viên của Tập đoàn AIA – tập đoàn bảo hiểm nhân thọ độc lập, có nguồn gốc châu Á lớn nhất thế giới được niêm yết. Được thành lập vào năm 2000 với mục tiêu bảo vệ sự phồn thịnh và an toàn tài chính cho người dân Việt Nam. AIA Việt Nam hiện đang là một trong những công ty bảo hiểm nhân thọ hàng được nhiều người biết tới trong nước. Lựa chọn giải pháp bảo hiểm tại AIA, bạn có thể yên tâm về mức độ uy tín.
3.3. Bảo hiểm hưu trí Prudential
Prudential Việt Nam là thành viên của Tập đoàn Prudential, tập đoàn tài chính thế giới được thành lập từ năm 1848, có trụ sở chính tại Vương quốc Anh. Prudential có hơn 360 Văn phòng Tổng Đại lý, Văn phòng giao dịch và Trung tâm phục vụ khách hàng tại 63 tỉnh thành trên cả nước. Cùng mạng lưới 8 Ngân hàng đối tác uy tín và Hệ thống bảo lãnh viện phí tại hơn 366 bệnh viện và phòng khám. Bạn có thể yên tâm cân nhắc giải pháp bảo hiểm hưu trí tại Prudential cho quãng đường nghỉ hưu về sau.
Một số quyền lợi mà Prudential cam kết:
- Đầu tư an toàn với lãi suất cam kết từ Quỹ hưu trí
- Giảm thu nhập chịu thuế đến 12 triệu đồng/người/năm
- Nhận quyền lợi hưu trí định kỳ cho tuổi hưu an nhàn
3.4. Bảo hiểm hưu trí Bưu điện Việt Nam
Đây là giải pháp bảo hiểm hưu trí được cung cấp bởi tổng công ty Bưu điện Việt Nam – Vietnam Post. Là doanh nghiệp nhà nước lâu đời, bạn có thể ít nhiều an tâm khi đầu tư các giải pháp bảo hiểm cho bản thân.
Một số quyền lợi bạn nhận được khi tham gia bảo hiểm hưu trí Bưu điện:
- Được hưởng lương hưu hàng tháng khi về già
- Được cấp thẻ bảo hiểm y tế trong suốt thời gian hưởng lương hưu
- Được Nhà nước hỗ trợ một phần kinh phí khi tham gia
- Lương hưu được điều chỉnh theo Chỉ số giá tiêu dùng
- Được lựa chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp thu nhập của bản thân
- Thân nhân được hưởng chế độ tử tuất khi người tham gia qua đời
3.5. Bảo hiểm hưu trí Bảo Việt
Công ty bảo hiểm Bảo Việt thành lập năm 1965. Đến năm 2020, công ty tròn 55 năm thành lập và gắn bó với người Việt Nam. Hiện nay, Bảo Việt – thông qua các đơn vị thành viên – đang cung cấp các dịch vụ tài chính toàn diện bao gồm bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ, chứng khoán, quản lý quỹ và đầu tư với mạng lưới rộng khắp các tỉnh thành trên cả nước, phục vụ hàng chục triệu khách hàng.
Một số quyền lợi từ giải pháp bảo hiểm hưu trí Bảo Việt:
- Trợ cấp mai táng
- Bảo hiểm tử vong
- Bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn
- Linh hoạt rút tài khoản, duy trì tài khoản
- Có thể nhận 25% – 50% giá trị tài khoản (tùy gói)
- Quyền lợi hưu trí đầu tiên
- Đầu tư an toàn với Quỹ hưu trí tự nguyện
3.6. Gói bảo hiểm hưu trí Manulife
Là thành viên của Manulife Financial, Manulife Việt Nam là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài đầu tiên có mặt tại Việt Nam từ năm 1999. Manulife từng là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ lớn nhất Việt Nam tính theo vốn điều lệ vào tháng 05/2018. Manulife cung cấp nhiều giải pháp bảo hiểm đa dạng từ truyền thống đến bảo hiểm sức khỏe, giáo dục, đầu tư, hưu trí. Theo hãng, hơn 800.000 khách hàng đã lựa chọn các gói bảo hiểm trên 45 tỉnh thành toàn quốc. Đây cũng là một trong số những địa chỉ cung cấp giải pháp bảo hiểm hưu trí an toàn, uy tín tại Việt Nam mà bạn nên cân nhắc.
4. Các câu hỏi thường gặp khác về bảo hiểm hưu trí
4.1. Chế độ bảo hiểm y tế hưu trí?
Căn cứ theo Khoản 2 Điều 12 Luật Bảo hiểm Y tế sửa đổi, bổ sung năm 2014. Nếu bạn đã được giải quyết để hưởng lương hưu thì bảo hiểm y tế sẽ được tổ chức bảo hiểm xã hội đóng. Vậy nên, bạn không phải mua thẻ bảo hiểm y tế theo hình thức hộ gia đình cho bản thân.
Theo Điều 22, Luật Bảo hiểm y tế sửa đổi, bổ sung 2014 về mức hưởng bảo hiểm y tế. Bạn có thẻ bảo hiểm y tế của người hưởng lương hưu khi đi khám chữa bệnh đúng tuyến sẽ được hưởng mức cao nhất là 95% chi phí khám, chữa bệnh nằm trong phạm vi chi trả của bảo hiểm.
4.2. Đổi thẻ bảo hiểm y tế hưu trí ở đâu?
Thẻ BHYT mẫu mới sẽ được cho cấp mới hoặc cấp lại (mất, rách, hỏng, thay đổi thông tin) cho người tham gia. Căn cứ Điều 31 Quyết định 595/QĐ-BHXH được sửa đổi, bổ sung bởi Quyết định 505/QĐ-BHXH, tùy thuộc vào đối tượng tham gia BHYT mà nơi cấp mới, đổi thẻ BHYT sẽ là khác nhau. Cụ thể:
- Người được tổ chức BHXH đóng BHYT: Đến Uỷ ban nhân dân (UBND) cấp xã hoặc cho cơ quan BHXH tỉnh/huyện.
+ Riêng trường hợp người đang hưởng trợ cấp thất nghiệp đổi thẻ BHYT phải đến cơ quan BHXH tỉnh/huyện.
Ví dụ: Ông A là người lao động đang hưởng lương hưu, hiện nay ở phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, Hà Nội. Sắp tới ông A muốn đổi thẻ BHYT mẫu mới thì có thể đến UBND phường Dịch Vọng Hậu hoặc cơ quan BHXH quận Cầu Giấy để làm thủ tục đổi.
- Người được ngân sách nhà nước đóng BHYT: Đến UBND xã.
Ví dụ: Bà B là cựu chiến binh được ngân sách nhà nước đóng BHYT, hiện đang ở thị trấn Cát Bà, huyện Cát Hải, tỉnh Hải Phòng. Từ 01/4/2021, bà B có thể đến UBND thị trấn Cát Bà để đổi thẻ BHYT mẫu mới.
- Người đã hiến bộ phận cơ thể: Đến cơ quan BHXH tỉnh/huyện.
- Người được ngân sách nhà nước hỗ trợ một phần mức đóng BHYT: Đến Đại lý thu hoặc cho cơ quan BHXH tỉnh/huyện.
Trong đó, người tham gia BHYT thuộc đối tượng này có thể đến Đại lý thu BHXH gần nhất hoặc cơ quan BHXH huyện/tỉnh nơi mình cư trú để được đổi thẻ. Để tra cứu thông địa chỉ Đại lý thu gần nhất, người dân có thể tra cứu tại đây.
- Riêng học sinh, sinh viên đóng BHYT theo nhà trường: Nộp hồ sơ cho nhà trường để được đổi thẻ.
- Người tham gia BHYT theo hộ gia đình: Đến Đại lý thu hoặc cho cơ quan BHXH tỉnh/huyện.
- Người tham gia BHYT đóng tại doanh nghiệp: Nộp hồ sơ cho đơn vị sử dụng lao động để được đổi thẻ.
4.3. Bảo hiểm hưu trí phí bảo hiểm ban đầu là bao nhiêu?
Thông tư 115 quy định rõ các loại phí doanh nghiệp bảo hiểm được khấu trừ, cụ thể:
- Phí ban đầu:được khấu trừ từ phí bảo hiểm thu được, trước khi phân bổ vào tài khoản bảo hiểm hưu trí, dùng để trang trải chi phí phát hành hợp đồng bảo hiểm, chi phí thẩm định bảo hiểm, chi phí kiểm tra y tế, chi hoa hồng đại lý và chi phí khác.
- Các loại phí khấu trừ từ tài khoản bảo hiểm hưu trí:
- Doanh nghiệp bảo hiểm được chủ động lựa chọn bảng tỷ lệ tử vong và bảng tỷ lệ thương tật toàn bộ vĩnh viễn để tính phí bảo hiểm rủi ro nhưng trong mọi trường hợp, tỷ lệ tử vong áp dụng không cao hơn tỷ lệ tử vong CSO 1980 và tỷ lệ thương tật toàn bộ vĩnh viễn không cao hơn 10% bảng tỷ lệ tử vong CSO 1980;
- Phí quản lý quỹ được dùng để chi trả cho các hoạt động quản lý quỹ hưu trí tự nguyện và tối đa không quá 2% giá trị tài sản đầu tư của quỹ trong năm;
- Phí chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí là khoản phí bên mua bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm hiện đang quản lý tài khoản bảo hiểm hưu trí khi thực hiện chuyển giao tài khoản bảo hiểm hưu trí sang doanh nghiệp bảo hiểm mới.
- Phí chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí tối đa không quá 5% giá trị tài khoản chuyển giao đối với hợp đồng bảo hiểm năm đầu tiên, năm thứ 2 không quá 4%, năm thứ 3 không quá 3%, năm thứ 4 không quá 2% và từ năm thứ 5 trở đi không quá 1%;
- Các loại phí khác (nếu có) phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản.
4.4 Bảo hiểm hưu trí được hưởng bao nhiêu phần trăm?
Mức hưởng quyền lợi hưu trí mỗi kỳ, số kỳ nhận quyền lợi hưu trí được doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận trước khi ký kết hợp đồng. Tính lãi tích lũy từ phần quyền lợi hưu trí chưa chi trả cho bên mua bảo hiểm, nhưng không thấp hơn lãi suất đầu tư cam kết tối thiểu.
4.5. Bảo hiểm hưu trí bổ sung là gì?
Bảo hiểm hưu trí bổ sung là chính sách bảo hiểm xã hội tự nguyện giúp người lao động tạo lập quỹ hưu trí thông qua các hoạt động đầu tư theo quy định của pháp luật. Bảo hiểm hưu trí bổ sung khác gì với bảo hiểm hưu trí tự nguyện? Hãy tham khảo bảng so sánh phía bên dưới.
Lời kết
Khi tham gia bảo hiểm hưu trí tự nguyện, bạn cần đọc kỹ các điều khoản, quy định trong hợp đồng bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi của chính mình. Bảo hiểm hưu trí có thể xem là giải pháp tài chính giúp bạn yên tâm tận hưởng cuộc sống an nhàn khi về hưu mà không phải quá lo lắng về vấn đề tiền bạc. Bạn tự chủ tài chính, độc lập và vui vẻ hưởng thụ “khoảnh khắc hoàng hôn” mà không gây vướng bận cho những người thân yêu.
Mong rằng, bài viết này có thể giúp bạn có thêm thông tin về bảo hiểm hưu trí để cân nhắc quyết định gói bảo hiểm phù hợp nhất.